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 Simple Facts |
¿Qué causan las Tasas de Interés a cambiar? Hay unos pocos empujes primarios a los cambios en las tasas de interés (y la Reserva Federal (Federal Reserve) está solamente en parte a culpar). El primer empuje es oferta y demanda. La mayoría de hipotecas están puestas juntas en reservas y vendidas a inversionistas por valores respaldados por hipotecas que ofrecen una tasa de rendimiento similar a un bono. Esas inversiones están competiendo en la plaza del mercado con otras inversiones como acciones. Al riesgo de generalizar demasiado, un inversionista puede elegir a poner su dinero en acciones (más riesgo) o bonos (menos riesgo pero menos ganancia). Los inversionistas balancearán sus inversiones (cuánto ponen dónde) basadas en cuánto riesgo quieren tomar, y su percepción de la salud económica total del país. Si ellos sienten que el sistema económico está haciendo bien, las acciones subirán y por eso pondrán más dinero en acciones y menos en bonos (y valores respaldados por hipotecas) y vice-versa. A consecuencia, un sistema económico fuerte en un sentido básico significa tasas de interés más altas, y un sistema económico más despacio significa tasas de interés más bajas. El segundo empuje de las tasas de interés es inflación. La inflación es el enemigo de las tasas de interés bajas. Cuando un sistema económico se calienta y empieza a crecer demasiado rápido, la inflación puede ocurrir. La inflación significa que el costo de mercancías sube y el dólar no va tan lejos. Si mi dólar vale menos, yo quiero una tasa de rendimiento más alta en mis inversiones que a vez significa tasas de interés más altas. La inflación alta significa las tasas de interés mas altas (en los años de los 80 cuando la inflación estaba fuera de control, ¡las tasas de interés en las hipotecas estaban cerca de 18%!) y la inflación baja o no inflación significa las tasas de interés mas bajas. A consecuencia, cada reporte económico puede potencialmente afectar las tasas de interés, aunque algunas más que otras. Por lo general, noticias buenas para el sistema económico son noticias malas para las tasas y noticias malas para el sistema económico son noticias buenas para las tasas. Por eso las tasas oscilan diariamente y en algunos casos, varias veces al día, porque algo ha sido reportado que afectó el modo en que los inversionistas se sentían del sistema económico. Las noticias buenas son que los sistemas financieros del mundo se han hecho increíble sofisticados y la política monetaria está manipulada a mantener el crecimiento económico y la inflación razonable por entidades como nuestro Sistema de la Reserva Federal (Federal Reserve System). Ellos controlan las tasas de otorgamiento de préstamo del gobierno a los bancos en su sistema y los bancos generalmente hacen lo mismo en sus tasas a sus clientes. Mientras que La Reserva Federal no afecta directamente las tasas hipotecarias, hay algún tanto de un efecto de pasar gradual (" trickle down"). La realidad es que las tasas están en bajas históricas y mientras que algún aumento es inevitable, no hay razón para esperarlas a no quedarse en un nivel que hace propiedad de vivienda una propuesta que permite mucho el gasto. |
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¿Por qué no anuncia sus Tasas de interés? Muchos prestamistas anuncian sus tasas de interés en sus sitios Web, en el periódico,y en otros anuncios. Nosotros no, y aquí está por qué. Primero, la tasa no dice todo el cuento. Es importante mirar la mejor ejecución en un préstamo. Eso quiere decir no solo la tasa, pero los honorarios, la estructura del préstamo, y hasta el programa de préstamo de si mismo. Hay cienes de productos y programas de préstamo y estructuras de préstamo disponibles en el mercado hoy. Hay a lo menos dos docenas de variables diferentes en su tramitación que pueden afectar la tasa de interés. Si le citamos una tasa genérica, hay una gran posibilidad que pueda ser incorrecta específica a sus circunstancias. Nosotros sentimos que es irresponsable a citarle una tasa de interés hasta que hemos pasado tiempo comprendiendo su tramitación, sus circunstancias, y lo que usted está tratando de realizar. Segundo, anunciando una tasa como un medio de llamar atención a su negocio significa que la única base de su decisión es el precio. La realidad es que todos los prestamistas hipotecarios no están creados iguales. Haciendo una decisión en solamente una dimensión es un mal servicio a usted mismo. Piense de los sitios Web y los anuncios de periódico que hacen una lista de las tasas de prestamistas múltiples. Esos son anuncios. Los prestamistas pagan dinero para estar allí. Si el prestamista está pagando dinero para estar allí y la base para comparación es la tasa, en otras palabras, la tasa tiene que ser más baja que de todos los demás para tener alguna esperanza de conseguir a alguien que llame, ¿qué va a hacer el prestamista para hacer el teléfono sonar? La respuesta es poner la tasa más baja posible en aquí, aunque la tasa pueda estar en un programa que no trabajará para usted. |
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¿Cuándo debo encerrar mi Tasa de Interés? Encerrando su tasa quiere decir comprometiéndose a un programa de préstamo específico y estructura en una tasa de interés específica por un espacio de tiempo específico. Mientras que usted cierre su préstamo antes de la expiración de ese encierre, nosotros estamos comprometidos a honrar las condiciones de ese préstamo sin considerar la actividad de mercado. Las tasas generalmente pueden encerrarse a cualquier tiempo después que la solicitud para préstamo ha estado hecha pero no más tarde que cinco días de negocios antes de la fecha de cierre fijada de su préstamo. Las tasas se pueden encerrar por espacios de tiempo variantes. Los espacios de tiempo de encierre típicos son 15, 30, 60, 90, 120, 150, y 180 días. Por regla general, lo mas largo el espacio de tiempo por cual usted está encerrando el préstamo, lo mas caro el préstamo será en cualquiera de los dos: en términos de honorarios mas altos y /o en una tasa de interés más alta. Los encierres extendidos, típicamente usados para construcción nueva, a veces tienen algún tipo de honorarios de encierre por adelantado agregados a ellos. Las tasas están sujetas a cambiar a cualquier tiempo sin noticia y sí tienen el efecto de moverse para arriba y para abajo de día a día basado en la actividad de mercado; así es que la pregunta grande que todos preguntan es, "¿Cuándo es el mejor tiempo para encerrar?" El mejor tiempo para que usted encierre depende en unos cuantos variables diferentes, incluyendo cuándo usted está proyectado a cerrar en su préstamo, el efecto que una tasa de interés cambiante podrá tener en su aprobación, y su tolerancia para riesgo. Es importante encerrar su préstamo por un espacio de tiempo bastante largo para cubrir con seguridad su fecha de cerrar. En realidad, nosotros lo animamos a encerrar por un espacio de tiempo más largo que su fecha de cerrar en caso de que esté retardado por cualquier razón. Esto es especialmente verdadero con construcción nueva. Nosotros típicamente recomendamos un encierre que excede su fecha de cierre esperada por 7-10 días. Nosotros recomendamos que usted piensa de y discuta con su oficial de préstamo lo que su estrategia de encierre va a ser. Porque un aumento en las tasas resultará en un aumento en el pago, usted tiene que decidir si el riesgo de esperar para una tasa más baja y tener las tasas subir vale la recompensa de un pago más bajo si las tasas bajan. Lo que frecuentemente tiene sentido es pensar en términos de una escala. El fin del punto de arriba de la escala es su punto de sacarse de apuros. Esa es la tasa de no exceder en que usted encerrará si las tasas están subiendo. El fin del punto de debajo de la escala es su objetivo o la tasa ideal. Esa es la tasa en que usted encerrará si el mercado se cae a ese punto. La mayoría de expertos le dirán a usted que es virtualmente imposible hacer a tiempo oportuno al mercado. Pensar en términos de una escala hará el proceso mucho menos para los nervios. Porque un encierre más corto generalmente significa unos costos más bajos en un mercado típico donde las tasas no están moviéndose para arriba ni para abajo significativamente, un aumento minoritario en las tasas probable será compensado por un periodo de encierre más corto. Si las tasas se quedan lo mismo o bajan, el encierre más corto también trabajará en su favor; así que el único riesgo en esperando a encerrar por un espacio de tiempo más corto es en un ambiente d onde las tasas suben dramáticamente. Ese es el ambiente donde una estrategia de sacarse de apuros tiene sentido. Nosotros estamos felices a compartir con usted algunos datos históricos en el movimiento de tasa y las tasas y los costos en varias opciones de encierre para que usted puede hacer una decisión de encierre con confianza. Una vez que su préstamo está encerrado, nosotros le mandáremos una confirmación de encierre para su firma. Esa confirmación de encierre, firmada por las dos partes (grupos), es nuestro compromiso a usted a honrar el encierre y las condiciones del préstamo en que usted encerró por el periodo de ese encierre. |
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¿Cómo sé que están haciendo las Tasas de Interés? Las tasa de interés están sujetas a cambiar diariamente, pero eso no quiere decir que usted debe verificarlas todos los días. Preocupándose de cada cambio minoritario en el mercado lo hará loco. Nosotros nos hemos enlazado con Freddie Mac. Freddie Mac es uno de los mercados secundarios hipotecarios primarios. Freddie Mac examina a prestamistas por la nación por semana a determinar las tasas hipotecarias medianas. Los prestamistas están examinados cada semana y la mezcla de tipos de prestamistas: las cajas de ahorros locales, los bancos comerciales y las compañías de otorgamiento de préstamo hipotecario, es aproximadamente proporcional al nivel de negocio hipotecario que cada tipo manda por toda la nación. Los resultados de las inspecciones están usados extensamente en los conjuntos de medios publicitarios; y se han desarrollado en la fuente representativa, confiable, delantera de las tendencias de tasa hipotecaria regional y nacional. El enlace abajo le dirá el promedio nacional para las tasas de interés. Mientras que las tasas son específicas al prestatario y la tramitación, éste es un lugar donde usted puede verificar tan frecuentemente que usted quisiera para obtener un sentido para la dirección general de las tasas de interés. Esto, unido con discusiones periódicas con su oficial de préstamo, le ayudará a mantener sus dedos en el pulso de los mercados económicos para que usted tenga la mejor oportunidad posible de encerrar su préstamo al tiempo óptimo.
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